Préparer sa retraite avec un PER : anticiper la baisse de revenus
Le passage à la retraite s'accompagne d'une baisse de revenus, souvent marquée pour les indépendants et les cadres. La préparer tôt laisse le temps à l'épargne de travailler.
Mesurer l'écart à combler
La première étape consiste à estimer vos futurs droits, régimes de base et complémentaires, et à les comparer à vos besoins de revenus. L'écart entre les deux détermine l'effort d'épargne à fournir et l'horizon dont vous disposez.
Plus l'horizon est long, plus l'effort mensuel est faible pour un même capital cible. C'est la raison de commencer tôt, même modestement.
Le plan d'épargne retraite sous forme d'assurance
Le PER individuel est un contrat dédié à la retraite. Les versements volontaires peuvent, sur option, être déduits du revenu imposable dans la limite d'un plafond annuel. L'épargne est en principe indisponible jusqu'à la retraite, hors cas de déblocage anticipé prévus par la loi, dont l'achat de la résidence principale et certains accidents de la vie.
À la retraite, vous choisissez une sortie en capital, en une ou plusieurs fois, en rente viagère, ou une combinaison des deux. La fiscalité à la sortie dépend de l'option de déduction retenue à l'entrée.
La gestion dite à horizon, proposée par défaut, réduit progressivement la part d'unités de compte à l'approche de la retraite. Ces supports comportent un risque de perte en capital.
PER ou assurance vie : les deux se complètent
Le PER apporte l'avantage fiscal à l'entrée et impose une discipline d'épargne. L'assurance vie garde le capital disponible et offre un cadre de transmission. Selon votre taux d'imposition, votre besoin de liquidité et votre situation familiale, l'un, l'autre ou les deux ont leur place.
Ce que je fais pour vous
Je présente les contrats du réseau Capfinances et je vous accompagne du bilan au suivi.
- Estimer vos revenus à la retraite à partir de vos relevés de carrière et de votre situation actuelle.
- Calculer l'effort d'épargne nécessaire et le répartir entre PER et assurance vie.
- Choisir la gestion adaptée à votre horizon et suivre l'évolution de l'allocation.
- Préparer la phase de sortie : capital, rente ou combinaison.
Les supports en unités de compte ne garantissent pas le capital investi : leur valeur suit les marchés financiers, à la hausse comme à la baisse. L'assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte, pas sur leur valeur. Ce site donne une information générale sur le cadre des contrats d'assurance ; il ne constitue ni un conseil personnalisé ni une offre.
Questions fréquentes
Les versements sur un PER sont-ils toujours déductibles ?
Puis-je récupérer mon épargne avant la retraite ?
Un PER comporte-t-il un risque de perte en capital ?
Puis-je transférer un ancien contrat retraite vers un PER ?
Pour aller plus loin
- PER : faut-il déduire ses versements ?Journal, 18 septembre 2026, 6 min de lecture
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